本文转自搜狐微博 马宇的文章！感觉还有有借鉴意义的 ！范家屯房价没有回落、范家屯的物价走高、范家屯的工资还不涨、范家屯的市场低迷，一切都说明了问题，虽然没有到最坏的地步，但未雨绸缪一定是上上之选，如果经济危机真的来了，我们究竟该怎么办呢？

第一，家庭生活第一、安全第一。吴晓波说“敢于负债”，“ 家庭负债率在50-70%是安全的”，我不敢说是否合适(其实我是以为过高了，以我们目前以及今后的收入预期，这么高的家庭负债率风险太大，一般人承受不了。何况，负债干嘛呢？负债买房还是投资？)，我也不反对负债，但还是得看各自的风险承受能力吧。如果你有稳定的收入，又有现实的居住需求，那么贷款买房或许是必要的；如果你有很好的投资方式，又有稳定收入来源打底保证基本生活，那么适当负债经营也没有问题。可另一方面，明明可以租房住，租房比买房更划算（大家可以再论证），为什么要把全家甚至几家（爸妈、岳父岳母等）的全部现金投入买房还配上银行贷款？除非手头的现金没有更好用途，存银行还不如买了房，否则这么孤注一掷不是什么好做法，还把自己陷入了负债境地。所以，所谓“负债”，也得在生活第一、安全第一的基础上进行。

第二，要有基本的应急现金储备。除非你有稳定的足以维持基本生活水准以及突发事件的收入，否则不管银行存款利率多低，都得留出一定的现金储备或可以随时变现为现金的其它财产，以防止不测事件。按照我国各个城市的生活需要，留出够一年家庭生活需要的现金应该就可以，即我们所谓的“活钱”，大约应在10-20万之间，多了也是浪费。

第三，在前两项基础上，才能考虑理财问题（！！）。但怎么理财，似乎又毫无头绪。

马光远说了，15%以上投资收益的理财产品不能买，我同意，那明摆着是骗局（除了徐翔那样的基金，现在上哪儿找那么高回报率去）。黄金、白银等贵金属不能买？不懂。但在价格低谷时，用富余资金的十分之一左右买点黄金未尝不可，不指望增值多少，只是为了分散理财风险，并且黄金也可随时卖出，可以充当应急储备资产。

20%城市的20%房地产可以买？不一定。这俩比例都过高了。我是不看好今后中国的房市的；尤其是当我看到每个大大小小的城市都闲置着一片片高楼时，更是觉得中国的房市冬天远未到来。何况，当我们知道房屋产权是建立在土地租赁70年、房屋建筑质量又朝不保夕的基础上，凭什么敢说靠房产来实现家庭财产的保值增值呢？千万不要以为到时这些问题政府都可以帮你解决，现在的官员可以耍流氓，难道70年以后的官员就不能耍流氓了吗？包括北京这样的城市，长远来说我也不看好房子能保值增值（参见本人《北京房产早晚变成垃圾》）。除非刚需、有富余钱、又没有其它更好投资渠道，或者需要心理稳定觉得必须有自己的住房，我不认为现在投资买房是好做法。

买理财产品？当然比存银行好，稳健点的，把部分资金买点靠谱的理财产品是必要的。 可哪些是靠谱的？我又不敢推荐了。规模大的？业绩好的？国有的？富豪的？明星企业的？都有不可预知风险--参见目前已经被我们认知的那些国企民企风云大佬案例。谁敢保证现在的资本市场明星不是下一波的他们，你的投资安全又如何保证？

买股票？哈哈！这更没法说了。这个世界上的事，最不靠谱的就是中国股市—名副其实的“赌场不如”。但假如你风险承受能力足够强，愿意赌赌运气，当然可以买股票--前提是首先要有强大的心理素质，暴跌、谷底的时候敢抗、能熬；其次，是这笔钱你基本没用，投入的赌资不影响你生活质量，不需要用它来养家糊口，损失了也不影响家庭生活，就是耍耍玩的，“赚固可喜，亏亦欣然”。

当然，我个人意见还是要做价值投资--虽然这跟中国股市的基本取向又是矛盾的，但相对来说还是更靠谱一些。买点有实打实资产、实打实产品、市盈率低于普遍水平、 股价相比净资产高不了多少的股票，放那儿等就是了。不指望翻几番、几十番（诸如暴风科技几十个拉停之类的，别眼红人家），在一个比较长的时间段里跑赢6%的理财产品还是没有问题的。假如不是太贪婪，在两、三年的时间内，这样的股票获得50%的收益应该很有机会。当然，如果你敢玩，你也可以拿出一部分富余资金去赌风险更高的，比如追求百分之几百、几千的回报，也冒血本无归的风险，那是另一回事了。

不得不说的是，如果可能，还是买点外汇吧。人民币不也国际化了么，汇率直接影响着我们的家庭财富水平，家庭理财也不能不考虑汇率。前几年我说人民币短期升值压力大，中长期贬值压力大；如今已经是短期贬值或者浮动贬值已成现实，中长期贬值可能性更加加大，甚至有恶性贬值可能！鉴于中国经济的实力，像俄罗斯休克疗法时期那样的卢布崩盘恶性贬值概率几无可能，但贬值百分之几十甚至一百、二百都很有可能。所以，用自己家庭财产现金部分的五分之一左右去买外汇应该是明智的选择。至于买美元，还是欧元、英镑、日元，本人不敢妄言，因为还有子女留学、出国旅游、定居等差异需求问题，大家自己再去研究吧。

不好意思，写到最后，结论居然是：危机不危机，你自己判断，包括大环境，包括你自己今后的事业前程、家庭生活；理财不理财，如何理财，也是你说了算！关键是你如何判断、如何考虑。

决定权在你自己手里。除了上帝，谁还能够给你真正的指点？！